น้ำลดน้อยลงและถ่านคุลมก็เสียชีวิตจากภัยพิบัติหลายครั้งในสหรัฐอเมริกาในปีนี้ ทำให้บริษัทประกันภัยที่ดูแลน้ำท่วม ไฟไหม้ ลูกเห็บ และอากาศหนาวจัดต้องตกเป็นเหยื่อของการสูญเสียครั้งใหญ่ หากแนวโน้มในปัจจุบันยังคงดำเนินต่อไป พวกเขาอาจต้องทนทุกข์ทรมานกับช่วงเวลาหลายปีที่สูญเสียที่สุดในความทรงจำเมื่อไม่นานนี้
ในช่วงครึ่งแรกของปี 2564 ภัยพิบัติต่างๆ สร้างความ สูญเสียมหาศาล ถึง 42 พันล้านดอลลาร์จากการประกันภัย ซึ่งสูงที่สุดในรอบ 10 ปี จากนั้นในเดือนกันยายนพายุเฮอริเคนไอดาได้ตัดเส้นทางการทำลายล้างผ่านชายฝั่งกัลฟ์ และทำให้ย่านต่างๆ ท่วมท้นจากหลุยเซียน่าถึงนิวเจอร์ซีย์ ทำให้เกิดการสูญเสียผู้ประกันตน ระหว่าง 31 พันล้านดอลลาร์ถึง 44 พันล้านดอลลาร์ ตอนนี้ไอดาอยู่ในอันดับที่ 5 ของพายุที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุดในประวัติศาสตร์ของสหรัฐฯ
ฤดูพายุเฮอริเคนแอตแลนติกยังไม่สิ้นสุด
และฤดูไฟในฤดูใบไม้ร่วงของแคลิฟอร์เนียยังไม่ถึงจุดสูงสุด ดังนั้นความเสียหายทั้งหมดจึงมีแนวโน้มว่าจะสูงขึ้นไปอีก บริษัทประกันยังคงนับรวมความเสียหายทั้งหมดจากไฟป่าในสหรัฐอเมริกาฝั่งตะวันตกในปีนี้ แต่ไฟไหม้ในปีที่แล้วทำให้บริษัทประกันต้องเสียเงิน 13 พันล้านดอลลาร์
ทำไมถึงยังขาดสูตรอยู่
ค่าใช้จ่ายของมนุษย์จากภัยพิบัติเหล่านี้ในแง่ของการสูญเสียชีวิตและการดำรงชีวิตเป็นสิ่งที่ลึกซึ้งที่สุด แต่การสูญเสียมูลค่าเงินดอลลาร์มีผลกระทบอย่างมากต่อเศรษฐกิจที่สามารถคงอยู่ได้นานหลายปี พวกเขาเปิดเผยว่าที่ใดมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นและสามารถกำหนดการตัดสินใจเชิงนโยบายที่เปลี่ยนแปลงได้ เช่น สถานที่ที่จะสร้างใหม่ สถานที่ที่จะสร้างการป้องกัน และที่ที่ค่าใช้จ่ายในการอยู่อาจสูงเกินไปที่จะแบกรับ ที่นี่ อุตสาหกรรมประกันภัยมีบทบาทสำคัญ ไม่ใช่แค่ในการกู้คืนจากภัยพิบัติเท่านั้น แต่ในการเตรียมการสำหรับครั้งต่อไป
ฟิล เมอร์ฟี ผู้ว่าการรัฐนิวเจอร์ซีย์ประกาศภาวะฉุกเฉินเนื่องจากพายุโซนร้อนไอดา ซึ่งทำให้เกิดน้ำท่วมและไฟฟ้าดับทั่วทั้งรัฐในเดือนกันยายน รูปภาพ Michael M. Santiago / Getty
ผู้อยู่อาศัยในควีนส์ นิวยอร์ก จัดเรียงเฟอร์นิเจอร์ที่มีน้ำขังอยู่นอกบ้านหลังจากพายุโซนร้อนไอดาพัดผ่านภาคตะวันออกเฉียงเหนือ Wang Ying / Xinhua ผ่าน Getty Images
การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกำลังเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงเหล่านี้ อุณหภูมิเฉลี่ยที่เพิ่มสูงขึ้นทำให้สภาพอากาศเลวร้ายยิ่งขึ้นทำให้น้ำท่วม ไฟไหม้ และคลื่นความร้อนทำลายล้างมากขึ้นเมื่อเกิดขึ้น ประชากรในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ทำให้ผู้คนและทรัพย์สินตกอยู่ในอันตรายมากขึ้น
แนวโน้มเหล่านี้เป็นอันตรายต่อธุรกิจประกันภัย
“การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศเป็นความเสี่ยงระยะยาวอันดับ 1” Jerome Haegeliซึ่งเป็นหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของกลุ่มบริษัท Swiss Re ซึ่งเป็นบริษัทระหว่างประเทศที่ขายประกันต่อ (ประเภทของประกันที่ปกป้องบริษัทประกันภัยจากการถูกครอบงำโดยความสูญเสียระหว่างภัยพิบัติกล่าว ). “ภาคการประกันภัยเป็นส่วนหนึ่งของการแก้ปัญหาภัยคุกคามด้านอัตถิภาวนิยม ซึ่งเป็นความเสี่ยงระยะยาวอันดับ 1 มีหลายสิ่งที่เราสามารถทำได้ในฐานะอุตสาหกรรม”
แต่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนบอก Vox ว่าแม้ในขณะที่ภาคส่วนมุ่งเน้นไปที่การคาดการณ์ความเสี่ยง แต่การประกันภัยยังไม่พร้อมสำหรับผลที่ตามมาจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่รออยู่ข้างหน้า ซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อทั้งผู้ประกันตนและลูกค้าของพวกเขา “อันที่จริง ภัยคุกคามเหล่านี้กำลังเกิดขึ้นในตลาดประกันภัยท้องถิ่นบางแห่งในภูมิภาคต่างๆ ของสหรัฐอเมริกาที่ได้รับผลกระทบจากพายุเฮอริเคนและไฟป่า” การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศและแผนงานเศรษฐกิจที่เผยแพร่โดยทำเนียบขาวเมื่อวันที่ 15 ตุลาคม ระบุ
บริษัทประกันบางรายติดอยู่ระหว่างการปรับสมดุลหนังสือและการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่จำเป็นต้องคุ้มครองผู้คน เมื่อสภาพอากาศเปลี่ยนแปลง ผู้คนและทรัพย์สินจำนวนมากขึ้นเริ่มอ่อนแอ คำถามมากมายยังคงไม่ได้รับคำตอบ: ท้ายที่สุดแล้วใครจะเป็นผู้จ่ายค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในการปกป้อง การย้ายถิ่นฐาน และสร้างชุมชนขึ้นใหม่หลังภัยพิบัติ
การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกำลังสั่นคลอนรากฐานของอุตสาหกรรมขนาดใหญ่ระดับโลก
การประกันภัยเป็นธุรกิจขนาดใหญ่ และเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่ทรงอิทธิพลที่สุดในการกำหนดการดำเนินการเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ภาคการประกันภัยทั่วโลกมีมูลค่าสูงถึง 5 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2564ตามรายงานของ Research and Markets ซึ่งอยู่ในสนามเบสบอลเดียวกันกับงบประมาณของรัฐบาลกลางสหรัฐทั้งหมด รูปแบบที่เกี่ยวข้องมากที่สุดของการประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศคือทรัพย์สินและอุบัติเหตุ ซึ่งครอบคลุมบ้าน รถยนต์ และทรัพย์สินส่วนตัว ในปี 2020 กลุ่มนี้ได้รับเบี้ยประกัน 1.6 ล้านล้านดอลลาร์หรือการชำระเงินจากผู้ถือกรมธรรม์ที่ซื้อประกัน
จุดของการประกันภัยคือการกระจายความเสี่ยงเพื่อไม่ให้บุคคลใดต้องแบกรับความสูญเสียอย่างเต็มที่ด้วยตนเอง นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้ให้กู้เช่นธนาคารมักต้องการให้ลูกค้าซื้อความคุ้มครองเมื่อกู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยและทรัพย์สินอื่น ๆ รูปแบบธุรกิจสำหรับผู้ประกันตนคือการเรียกเก็บเบี้ยประกันมากกว่าที่จ่ายในการเรียกร้อง ฟังดูง่ายพอสมควร แต่อุตสาหกรรมนี้ต้องพึ่งพาวิทยาการคณิตศาสตร์ประกันภัยทั้งสาขาที่ดำเนินการประเมินความเสี่ยงที่ซับซ้อน เพื่อให้บริษัทประกันอยู่ในดำมืดได้
ราคาเป็นตัวกำหนดพฤติกรรมของมนุษย์
หากบริษัทประกันภัยเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยสูงบนชายฝั่งที่มีน้ำท่วมขังหรือในละแวกใกล้เคียงในเขตที่เกิดเพลิงไหม้ อาจทำให้ผู้ซื้อที่มีแนวโน้มว่าจะย้ายเข้ามาไม่ได้
โมเดลนี้ใช้งานได้ดีเมื่อมีผู้คนจำนวนมากซื้อประกันและมีเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่ได้รับความเสียหายที่ต้องจ่ายเงินจำนวนมาก เพื่อกระจายความเสี่ยง บริษัทประกันภัยมักจะขายนโยบายที่หลากหลายในตลาดต่างๆ เช่น บ้านในพื้นที่ชนบท ธุรกิจในพื้นที่ชายฝั่งทะเล รถยนต์ในรัฐที่กำหนด และอื่นๆ
เจ้าหน้าที่ของรัฐแคลิฟอร์เนียใช้เงินมากกว่า 610 ล้านดอลลาร์ในระยะเวลาสามเดือนเพื่อควบคุมไฟ Dixie Fire ให้อยู่ภายใต้การควบคุม ซึ่งเป็นการรณรงค์ปราบปรามที่แพงที่สุดในประวัติศาสตร์ของรัฐแคลิฟอร์เนีย ตามที่หัวหน้า Cal Fire กล่าว Josh Edelson / AFP ผ่าน Getty Images
กรีนวิลล์ แคลิฟอร์เนีย เมืองประวัติศาสตร์เล็กๆ ใกล้จะถูกทำลายหลังจากไฟดิ๊กซี Josh Edelson / AFP ผ่าน Getty Images
อย่างไรก็ตาม ภัยพิบัติที่สำคัญ เช่น พายุเฮอริเคนและไฟที่รุนแรงสามารถกวาดล้างทั้งเมืองและนำไปสู่ความสูญเสียที่เกี่ยวข้อง หรือการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากที่ต้องจ่ายพร้อมกันในผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลาย การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเชื่อมโยงภัยพิบัติหลายอย่างและทำให้เลวร้ายยิ่งขึ้นในแบบที่ผู้ประกันตนจำนวนมากยังไม่รับรู้
“สิ่งที่อุตสาหกรรมไม่สามารถจับต้องได้คือความเกี่ยวข้องกันของเหตุการณ์ทั้งหมดเหล่านี้อย่างไร” Kia Javanmardianหุ้นส่วนของ McKinsey & Company ผู้ศึกษาด้านการประกันภัยกล่าว “ในอดีต พวกมันไม่เกี่ยวข้องกัน – น้ำท่วมในฟลอริดาอาจไม่เกี่ยวข้องกับไฟในแคลิฟอร์เนีย – แต่ถ้ามีตัวขับเคลื่อนที่เรียกว่าการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่ขับเคลื่อนทั้งคู่ พวกมันก็จะมีความเกี่ยวข้องกัน”
ภัยพิบัติที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งและรุนแรงขึ้นอาจทำให้เกิดสถานการณ์ที่กรมธรรม์ประกันภัยมีราคาแพงเกินไปสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ หรือทำให้บริษัทไม่สามารถให้ความคุ้มครองได้
เช่นเดียวกับธนาคาร บริษัทประกันภัยไม่ได้มีเงินสดในมือเสมอไปเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากในเวลาเดียวกัน เพื่อรองรับภัยพิบัติ บริษัทประกันภัยมักจะซื้อความคุ้มครองจากบริษัทประกันภัยของตนเอง หรือที่เรียกว่า บริษัทประกันต่อ
แต่เมื่อเกิดภัยพิบัติ เช่น พายุเฮอริเคนขนาดใหญ่หรือฝนตกหนัก แม้แต่บริษัทรับประกันภัยต่อก็สามารถเผชิญกับวิกฤติได้ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาต้นทุนของกรมธรรม์ประกันภัยต่อได้เพิ่มขึ้น Swiss Re คาดว่าการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศจะขยายแหล่งรวมทรัพย์สินที่มีความเสี่ยง33 เป็น 41% ภายในปี 2583สร้างรายได้ 149 พันล้านดอลลาร์ถึง 183 พันล้านดอลลาร์ในเบี้ยประกันใหม่ แต่ยังเพิ่มศักยภาพในการจ่ายเงินอีกด้วย
ความกลัวที่ใหญ่ที่สุดคือภัยพิบัติที่เกิดจากสภาพภูมิอากาศขนาดใหญ่หรือภัยพิบัติหลายครั้งติดต่อกันอาจสร้างความสูญเสียแบบทบต้นซึ่งไม่ได้ขยายเป็นเส้นตรงที่เรียบร้อย “มันไม่ได้แย่ลงเรื่อยๆ มันแย่ลงเรื่อย ๆ เมื่อเวลาผ่านไป” Javamardian กล่าว
ความสมดุลระหว่างประกันกับกรมธรรม์มักจะพังทลาย
ในปี 2012 คณะกรรมการทรัพยากรชายฝั่งของนอร์ธแคโรไลนาได้ศึกษาความเสี่ยงของการเพิ่มขึ้นของระดับน้ำทะเลในศตวรรษหน้า และรายงานว่าระดับน้ำตามแนวชายฝั่งอาจเพิ่มขึ้น ได้ มากถึง 39 นิ้ว หลังจากที่ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ชายฝั่งตระหนักว่าการถือครองของพวกเขาอาจสูญเสียมูลค่าและกลายเป็นไม่มีประกันในสถานการณ์เช่นนี้ พวกเขากดดันรัฐบาลของรัฐซึ่งออกนโยบายที่ผิดกฎหมายซึ่งรวมเอาการคาดการณ์ของหน่วยงาน การเคลื่อนไหวดังกล่าวเป็นแรงบันดาลใจให้เกิดการเยาะเย้ยอย่างกว้างขวาง
“หากวิทยาศาสตร์ของคุณให้ผลลัพธ์ที่คุณไม่ชอบ ให้ออกกฎหมายโดยบอกว่าผลลัพธ์นั้นผิดกฎหมาย” สตีเฟน โคลเบิร์ต นักแสดงตลกกล่าวติดตลกในรายงานThe Colbert Report “แก้ไขปัญหา.”
คณะกรรมาธิการในปี 2558 กลับมาพร้อมกับการคาดการณ์อีกครั้ง โดยอันนี้มองเพียง 30 ปีข้างหน้าและพบว่าน้ำทะเลอาจสูงขึ้นได้6 ถึง 8 นิ้ว ผลที่ได้นั้นดูน่ารับประทานมากกว่าสำหรับชาวนอร์ทแคโรไลนา
ตอนนี้แสดงให้เห็นว่ามีความยากลำบากเพียงใดในการแยกปัจจัยการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเป็นการคาดการณ์ความเสี่ยง หลายปีที่ผ่านมา ความสนใจของสาธารณชนต่อการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเพิ่มขึ้น นักเคลื่อนไหวได้ผลักดันให้รัฐบาลและภาคธุรกิจดำเนินการมากขึ้นเพื่อลดการปล่อยมลพิษและจัดการกับผลที่ตามมาของภาวะโลกร้อน ทว่าผู้ประกันตนและผู้กำหนดนโยบายยังคงต่อสู้ดิ้นรนเพื่อให้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยสะท้อนถึงความเสี่ยงที่แท้จริง
“การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศเป็นส่วนหนึ่งของมัน แต่ไม่ใช่เรื่องราวทั้งหมด …ยังเป็นการพัฒนาเศรษฐกิจอีกด้วย” —เจอโรม เฮเกลี
ความแตกต่างระหว่างแนวทางการทำประกันอุทกภัยและการประกันอัคคีภัยของสหรัฐฯ เป็นกรณีศึกษาว่าการเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศและผลประโยชน์สาธารณะสามารถบีบคั้นผู้ให้บริการประกันภัย หรือสร้างแรงจูงใจที่แปลกประหลาดให้กับลูกค้าได้อย่างไร
มีบริษัทไม่กี่แห่งที่ยินดีประกันบ้านจากน้ำท่วม เนื่องจากน้ำท่วมเป็นวงกว้างมีความเสี่ยงที่จะสร้างความเสียหายต่อพื้นที่ใกล้เคียงทั้งหมดและก่อให้เกิดความสูญเสียที่เกี่ยวข้อง เพื่อเติมเต็มช่องว่าง รัฐบาลกลางสร้างโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติ (NFIP) เป็นแบ็คสต็อป ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงจากน้ำท่วม บ้านและธุรกิจที่มีเงินกู้จากรัฐบาลจำเป็นต้องทำประกันจากน้ำท่วมตามกฎหมาย และ NFIP จะต้องให้ความคุ้มครอง
ซึ่งนำไปสู่สถานการณ์ที่แม้แต่บ้านที่มีความเสี่ยงสูงสุดซึ่งอาจได้รับน้ำท่วมครั้งแล้วครั้งเล่าและก่อให้เกิดความเสียหายอย่างใหญ่หลวง นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดว่าเบี้ยประกันจะสูงแค่ไหน ดังนั้น โครงการนี้จึงจบลงด้วยการสูญเสียเงินจำนวนมหาศาลในขณะที่ให้เงินอุดหนุนการสร้างบ้านขึ้นใหม่ในพื้นที่อันตราย
NPR podcast Planet Moneyเน้นถึงกรณีบ้านในฮูสตันที่ได้รับเงินจาก NFIP ถึง 5 ครั้งโดยสังเกตว่า 1% ของบ้านคิดเป็น 25% ของการเรียกร้องตั้งแต่เริ่มโครงการในปี 1968 ปัจจุบัน NFIP มีหนี้สินมากกว่า 20,000 ล้านดอลลาร์นอกเหนือจากหนี้จำนวน 16 พันล้านดอลลาร์ที่รัฐสภายกเลิกในปี 2560
นอกจากนี้ยังมีบ้านและธุรกิจที่มีความเสี่ยงมากมายที่ได้รับเงินทุนจากรัฐบาลที่ไม่ได้ซื้อประกันน้ำท่วม นั่นเป็นเพราะสำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินกลาง (FEMA) ซึ่งดูแล NFIP กำลังใช้แผนที่ของเขตน้ำท่วมที่ล้าสมัยซึ่งไม่ได้คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศในปัจจุบันและในอนาคต สำนักงานความ รับผิดชอบของ รัฐบาล (GAO) รายงานช่วงฤดูร้อนนี้
บ้านเรือนเสียหายจากน้ำท่วมหลังพายุเฮอริเคน Ida ใน Pointe-Aux-Chenes รัฐลุยเซียนา Mark Felix / Bloomberg ผ่าน Getty Images
Alicia Puente Cackleyผู้อำนวยการตลาดการเงินและการลงทุนชุมชนที่ GAO กล่าวว่า”โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ผู้คนที่อยู่นอกพื้นที่เสี่ยงภัยจากน้ำท่วมก็มีความเสี่ยงที่จะเกิดน้ำท่วม และพวกเขามีความตระหนักน้อยกว่ามากเกี่ยวกับความเสี่ยงของพวกเขา” Puente Cackley กล่าวว่าเส้นแสงที่วาดเขตน้ำท่วมที่ล้าสมัย “ทำให้ผู้คนเข้าใจผิดว่าพวกเขาไม่ได้มีความเสี่ยง”
credit : steelerssuperbowlshop.com tampabaybuccaneersfansite.com teamcolombiashop.com teamredbullsshop.com techteamshop.com theprotrusion.com thetitanmanufactorum.com theukproject.com toiprotocol.com
